О пользе кредитных карт

По материалам журнала «Популярные финансы», июль 2006 

Начнем наше повествование с ситуации, довольно часто возникающей при заселении в гостиницы, как за рубежом, так и у нас в стране.

Согласно распространенной практике, администрация гостиницы, дабы обезопасить себя от возможных рисков и непорядочности постояльцев, еще при заселении депонирует (блокирует) на банковском счете гостя резервную сумму, которая в случае чего будет списана для покрытия тех или иных убытков. Проще говоря, у стойки регистрации у вас просят пластиковую карту и «замораживают» на ней (но не списывают, конечно) определенную сумму – обычно стоимость суток проживания в номере.
Если ваше пребывание в гостинице не сопровождалось неприятными эксцессами и вы расстались с ней, оплатив все необходимые счета, то примерно через две недели замороженная на вашем счете сумма будет разморожена и снова поступит в ваше полное распоряжение. Но до этого момента можно считать, что вы этой суммы лишились. Так вот, кредитная карта позволяет этого легко избежать – если при вселении в номер вы предъявляете кредитку, то депонируется всего лишь часть кредитного лимита, а вовсе не живые деньги. А поскольку при нормальном развитии ситуации списания средств не происходит, то и процентов вы при этом никаких не платите!
Рассказывает Александр С., сотрудник торговой компании: «Прошлым летом мы с женой отдыхали в Париже. Гостиницу бронировали сами, через Интернет. Подобрали довольно симпатичный вариант рядом с музеем Орсэ. Приехали. Естественно, при оформлении портье попросил карточку, чтобы, как он специально предупредил, «заморозить» страховочный депозит. Я ему дал свою кредитку. А когда мы выезжали, расплатился своей обычной депозитной карточкой, поскольку, естественно, расходы на гостиницу были заложены в бюджет поездки. Таким образом, я и процентов по кредиту не платил, и имел возможностью распоряжаться всей суммой, которую мы отвели на эту поездку».

Следующая ситуация тоже связана с поездками за границу и в известном смысле аналогична «гостиничной». Только в этом случае речь пойдет о бронировании автомобилей.

Отпуск на колесах по Европе, да и служебные поездки тоже – ныне весьма распространенная практика. При этом не составляет никакого труда с помощью Интернета забронировать автомобиль у крупнейших мировых компаний, специализирующихся на этой услуге, и получить машину прямо в аэропорту, по прилете. Но, опять же, при оформлении автомобиля в пользование у вас непременно попросят банковскую карточку и «заморозят» на вашем счете не только стоимость аренды машины, но и неизбежный страховой депозит (в разных случаях он рассчитывается по-разному – это может быть размер страховой франшизы, стоимость одного дня аренды и т. д.). Когда вы сдадите автомобиль, основную сумму спишут, а вот депозит, опять же, разморозят недели через две.
Вы уже понимаете, что расставания с этими средствами, пусть и временного, можно избежать – достаточно воспользоваться кредитной картой. Другое дело, что тут не избежать списания кредитных средств. Но расстраиваться преждевременно: расходы за пользование кредитом можно или минимизировать, или вообще исключить, если подойти к делу серьезно.
Как? Во-первых, если целиком погасить вашу задолженность банку сразу по возвращении из-за границы, то проценты, начисленные за пользование кредитом, будут минимальны.
Рассказывает Лариса Б., специалист по рекламе: «Мы довольно часто отдыхаем в Европе, часто берем машину. Прежде, когда мы использовали при аренде обычную дебетовую карту, было не слишком-то удобно – часть бюджета поездки блокировалась практически в самом ее начале. Теперь используем кредитную карточку. Возвращаемся в Москву – сразу в Интернете смотрим баланс и немедленно вносим нужную сумму. Никакой головной боли, никаких переживаний, что не хватит денег, дополнительные расходы мизерные».
Во-вторых, если ваша кредитная карта предполагает льготный период (а таких карт сейчас все больше), а вы при погашении задолженности уложитесь в оговоренный срок, то вам платить вообще ничего не придется. То есть вы отдадите банку ровно ту сумму, в которую обойдется аренда автомобиля – и ни копейкой больше.

Однако не следует думать, что кредитная карта полезна исключительно за границей. Ее можно с выгодой использовать и на родине. И самое подходящее для этого время – сезон распродаж в магазинах.

Действительно, распродажи – тот самый случай, когда скидка, предоставляемая магазином, с лихвой компенсирует проценты, которые вам придется заплатить за использование чужих средств. Даже если ставка по вашей карте составляет 18-24% годовых, и вы собираетесь погасить задолженность в течение этого пресловутого года, то стандартные 30% скидки уже позволят вам оказаться в плюсе.
Конечно, кое-кто может возразить, что покупка одежды – это серьезная трата, которая не должна носить спонтанный характер; иными словами, соответствующие расходы должны быть предусмотрены в вашем личном бюджете. Совершенно верно. Но речь-то как раз и идет о ситуации, когда, даже выйдя за пределы месячного бюджета, вы можете получить реальную выгоду.
Рассказывает Ирина П., юрист: «Вообще-то в нашей семье довольно жесткая финансовая дисциплина, и случайные покупки у нас не приветствуются. Однако бывают и исключения – особенно часто они случаются в периоды распродаж. При этом мы используем кредитные карта. Это позволяет не залезать в наш финансовый неприкосновенный запас и не изымать средства, вложенные в разного рода финансовые инструменты. По поводу процентов, которые с нас берет банк, мы не переживаем – все равно распродажная скидка делает эти покупки выгодными».
Зная о том, что мы падки на скидки, многие банки–эмитенты кредитных карт разрабатывают специальные программы, благодаря которым держатели кредитных карт могут рассчитывать на скидку в том или ином месте, если они расплатятся кредиткой. Однако к таким предложениям следует относиться с предельной аккуратностью. То есть, они, конечно, приятны, но в большинстве случаев расчеты показывают, что размер скидки оказывается меньше процентов, которые вам придется заплатить за использование заемных средств.
Подводя итог и обобщая, можно сказать, что кредитная карта идеальна для внеплановых, но обдуманных покупок, по которым предлагаются скидки, превышающие те средства, которые вам придется заплатить за использование кредита.

Наконец, существует еще одна ситуация, связанная с приобретением товаров и услуг, несколько схожая с предыдущей, но все же от нее отличающаяся. Речь о том, что в ряде случаев магазины или заведения, продающие те или иные услуги, предлагают скидки за «количество».

Иногда весьма выгодно воспользоваться их предложением – но обращению к банковским средствам в обязательном порядке должны предшествовать расчеты. Вот простой пример. Фитнес-клубы обычно предлагают трехмесячные, полугодовые и годовые абонементы. При этом годовой абонемент стоит дешевле, чем два полугодовых, а полугодовой – дешевле, чем два трехмесячных. Предположим, что обычно вы пользуетесь трехмесячными абонементами, то есть соответствующие расходы раз в три месяца присутствуют в вашем личном бюджете. Таким образом, если вы купите сразу полугодовой абонемент, то расплатиться с банком за кредит гарантированно сможете через три месяца.
Зная ставку по вашей кредитной карте, вы сможете подсчитать, в какую сумму обойдется этот трехмесячный кредит. И если его цена будет меньше разности в стоимости двух трехмесячных абонементов и полугодового, то можете без промедления реализовать этот вариант. Вы в однозначном плюсе.
А если нет, то, может, просчитать вариант приобретения годового абонемента?
Рассказывает Денис С., программист: «Вот уже несколько лет я хожу в один и тот же спортклуб. И до последнего времени покупал полугодовые абонементы – все-таки нелегко выложить сразу почти тысячу долларов, пусть даже за заботу о своем здоровье. Однако некоторая время тому назад я задумался: а правильно ли я делаю? Годовой абонемент дешевле почти на 15%, чем два полугодовых. Ставка по моей кредитной карте – 18% годовых. То есть даже расчеты на пальцах (а я, поверьте, способен и к более сложным подсчетам), показывают, что выгоднее купить годовой абонемент, а потом в течение нескольких месяцев спокойно расплатиться с банком. Так я теперь и поступаю, соответствующим образом скорректировав структуру своего ежемесячного личного бюджета».
Похожая ситуация может возникнуть и в обычном магазине – например, многие торговые сети дают скидку, когда вы вместо одного предмета приобретаете сразу несколько. И если покупка «дополнительных» предметов у вас все равно запланирована (например, в этом же сезоне, а то и в следующем месяце) – обязательно обдумайте вариант использования кредитной карты.
Рассказывает Алина К., секретарь: «В начале лета покупала себе обувь в магазине, услугами которого всегда пользуюсь. В нем автоматически полагается скидка в 5%, если покупаешь две пары обуви, а не одну. А мне как раз две и нужны были: одна понаряднее, другая попрактичнее. Только вторую пару я думала купить в следующем месяце. Однако быстро прикинула: за использование банковских средств я заплачу за месяц два процента. А скидка-то в два с половиной раза больше, и распространяется на стоимость двух пар обуви, в то время как, условно говоря, в кредит я покупаю одну! Конечно, я расплатилась кредиткой. Теперь хожу счастливая – такую сообразительность проявила».
Конечно, может показаться, что все эти расчеты утомительны и не стоят тех денег, которые они позволяют сэкономить. Поверьте, стоят: вы получаете возможность распоряжаться более существенными деньгами, не только не платя за это, но еще и получая выгоду. А заодно и мозг упражняется.

Все способы действительно выгодного использования кредитной карты

• для «замораживания» страхового депозита при заселении в гостиницу
• для расчета за аренду машин
• для покупок в сезон распродаж (если скидки превышают стоимость кредита)
• для «пакетных» покупок товаров и услуг (если скидки превышают стоимость кредита)